借钱上大学的苦，你体验过吗？

据相关数据统计，美国本土大学生2017-2018学年的平均开支为：$50,900。其中包括：

学费：$34,740；

住宿费和生活费：$12,210；

日用品和书籍费：$1,220；

其他费用：$2,730。

值得一提的是，近些年来，美国大学无论公立还是私立，学费都呈逐年递增趋势，可以想象，一个美国普通家庭如果要供两个孩子上学，那肯定是一笔沉重的负担。因此，在美国，很少有家庭会全部承担孩子的大学学费。那美国学生的学费从哪里来呢？主要有以下四种：

美国不少大学会根据学生的实际情况给予费用上的减免，最常见的有两种：Merit based（奖学金）和Financial aid（补助金）。

Merit based （奖学金）是国际学生最常申请的一类奖学金。通常来说，只要你能提供材料证明自己足够优秀，学校就会给予学费上的减免。

Financial aid（补助金）只针对有美国身份的学生。只要你能提供材料证明自己所在的家庭年收入比较低，就有机会获得一笔补助金。

富裕阶层的美国人当然不需要申请，但对中产阶级来说就比较尴尬了。我记得在斯坦福读书的时候，就有一位同学遭遇了这种“中产尴尬”。

他的父亲是一名教师，年收入并不高；但由于家在帕罗奥多（Palo Alto–加州房价偏高地区），斯坦福在做家庭评估的时候就把他定为了“全额收费生”。

事实上，他家的房子是20多年前买的，当时的房价并不贵；但随着硅谷科技业的兴起，周边房产水涨船高，他家的房子也随之升值到了300万美金。所以后来，他的父母不得不将房产抵押给银行，获得贷款来为他和其他孩子支付全额学费。

学生贷款可以说是美国学生最主要的学费来源，也正是因为学生贷款，很多美国人刚踏进大学便背负上了沉重的债务压力。

根据美国教育部的数据，在1995至1996年进入大学并申请学生贷款的人群中，至今只有一半人还清了所有贷款，这也成为了美国一个很大的社会问题。

值得一提的是，学生贷款（Study loan）在美国是不列入债务免除计划内的。也就是说，就算你申请破产，这笔贷款仍然需要按月偿还，直到缴清为止。利率方面，政府提供的学生贷款利息还相对较低（3%-4%），而另一种由私立机构提供的学生贷款利息就是浮动的，高的时候甚至会达到7%-12%，这就导致很多学生穷尽半生都在为偿还学生贷款而奔忙。比如美国前总统奥巴马，他从大学毕业后用了整整21年时间，直到当选总统之前4年（2004年）才还清学生贷款。

奥巴马就任总统期间设立了相应的豁免项目，帮助年轻人还清学生贷款。

深受其苦的奥巴马在当上总统之后，便推动设立了一个关于学费的豁免项目，目的是使年轻人减轻还贷压力，但最终效果并不好。就目前来看，全美共有4400万人背负着1.5万亿美元的学生贷，等于平均每个毕业生要背负37,000美元的贷款。纽约联储2019年发布的报告显示，截止去年末，美国学生贷违约总规模比率进一步升至10%左右，违约时间也呈现出递增。

为了“躲债”，很多大学生毕业之后不得不选择出国发展；网络上甚至还有相关“教程”，指导学生如何顺利“逃离”美国。美国教育部长德沃斯就曾在2018年呼吁：如果不对分配、管理联邦学生贷款的方式进行重大的政策进行改革，美国高等教育贷款的管理将处于严重危机之中！

如果说到对子女的投入，中国家庭肯定能排在全球前列；为孩子负担从小到大所有的学费对中国父母来说几乎是天经地义的事。但在美国，很少有家庭会为孩子支付全部的大学费用。一方面，美国父母认为孩子长到18岁已经是成人了，应该要独立起来，自己承担一部分学费。另一方面，也是因为大学的学费实在是太贵了，成为很多家庭无法承担的一笔巨大开销。

在美国，一个好的私立大学，每年收费超过5万美元，而好的公立大学也不便宜，每年学费在3万美元左右。按照美国人口普查局数据显示，2017年美国的中位数家庭年收入达到61372美元（约6.1万美元）。注意，这是“中位数”，并不是“平均数”，这意味着全美只有一半家庭的年收入高于6.1万美元。换句话说，大学学费的支出要占整个家庭年收入的一半甚至绝大部分！正因为学费高昂，高中时期，我的两位同学即使收到了名牌大学的录取通知书，最后也不得不决定放弃私立大学，改读公立大学。而更多的学生为了能继续学业，只能申请学生贷款。

除了奖学金和补助金，学校为了缓解学生的经济压力，也会提供很多校内工作机会以帮助他们减轻负担。

对本科生来说，美国高校会开放诸如图书管理、餐厅服务、校务行政等职位给学生。对硕士和博士研究生来说，学校一般会设置Teacher assistant（教师助理）和Research assistant（研究助理）的职位。我在斯坦福大学读了四年半，在最后半年读研究生的时候曾做过研究助理，后来学校也给我抵扣了部分的学费。我的一位华裔同学曾经做过计算机室的管理员。为此，他需要每周工作20个小时左右，除了上课以外，课余时间差不多都花在了这份工作上。虽然很累，但他觉得自己人生中最值得骄傲的事情，就是在大学期间没有问父母要过生活费。

近十多年来，中国家庭越来越富裕了。大部分留学家庭都会为孩子做很充裕的财务准备。当然，其初衷是为了让孩子能够心无旁骛，专心学业。然而，在美国，我却经常看到一些留学生并没有珍惜这样好的条件，他们在美国读了四年书，并没有学到很多有价值的内容；英语还是结结巴巴，没什么美国朋友，对美国主流文化基本不了解，很难融入美国的主流社会。相反，他们却精通各类奢侈消费，整天吃喝玩乐，花钱如流水。

尽管消费文化也是美国主流文化里重要的一部分，但这绝不是好的那部分。所以，如果没有很好对此进行分辨和筛选，没有清醒的辨识力和自控力，就会很容易陷入其中，形成不好思维和习惯，也错过了汲取美国文化中的精华部分。可以说，过于宽裕的环境对孩子的成长并不一定有益。在这种情况下，不如试着让孩子承担一部分责任，通过校园打工，或者其他方式赚取一部分学费和生活费。这是一种很好的学习和锻炼，既能快速提升生活能力，也能很好地融入当地环境。更重要的是，通过这种方式可以培养孩子树立正确的消费观和理财观，能真正认识到金钱的来之不易！