《新移民指南》——美国新移民必读的官方登陆指南！（下篇）

在文章《新移民指南》——美国新移民必读的官方登陆指南！（上篇）中，小编和大家分享了USCIS《新移民指南》（A Guide for New Immigrants）中关于新移民维持永久居民身份、权利与责任、社会安全号三方面的介绍，今天小编继续带大家了解美国的个人财务和教育体系。

01 个人财务管理

《新移民指南》中为新移民介绍了两种开立个人账户的金融机构——商业银行和信用社。下面，小编来详细为大家介绍一下商业银行和信用社的区别：

《指南》对开立账户两种途径的介绍

商业银行 Bank

在美国有很多大小不一的银行，有国际性的也有地区性的，  国际性银行有Citibank(花旗银行)、Bank of America（美国银行），Chase(大通银行)，Wells Fargo(富国银行)等，也有很多小的local银行。

美国的银行一般可以提供多种账户给开户人选择，其中常用的账户有支票账户、储蓄账户、货币市场存款账户、定期存款账户。

留学生和新移民常用的银行帐户主要有两类，储蓄帐户(Savings Account)和支票账户(Checking Account)：

• 储蓄账户——客户所开的存钱账户，通常存款可以赚取一定利息，但每月可能会有取出或转存次数限制（各银行的利息和做法也有所不同）。有些银行会给储蓄账户开户者提供一本存折，记载每个月所有的储蓄和交易情况。假如开户时注明是对账单储蓄账户，银行便不会提供存折，而是将账户上每月活动的对账单寄给开户者，且每月会收取一定的服务费用。

  

• 支票帐户——相当于国内的活期帐户，可以随时存取，没有次数限制，但通常不提供利息。银行会给开户者支票本，支票可以在购物、付款或提现时使用，只需填写支票、写明金额、签名。书写格式如下：

• 但很多商铺，尤其是个体小店，因为担心个人支票作假而不接受支票付款，这种情况就需要直接刷Debit卡（借记卡）。银行一般会免费给支票账户户主提供Debit卡，可以在ATM操作取款存款，也可以在店里刷卡消费，付款时需要输入密码。另外，在超市购物时，用Debit卡付款后，还可以要求收银员帮你从账户里提取小额现金（称之为 cash back）。

大家在遇到不同等级的支票和储蓄账户，或者在对比不同银行的账户时，应该考虑以下几个方面：

• 是否要月费(Monthly fee)和最低限额(Minimum balance)?
• 有没有维护手续费用（monthly maintenance fee）？
• 每次使用支票的费用(A per-check fee) 和每次转帐的费用(A per-transaction fee) 是多少？
• 只要户主达到一定要求后，手续费可以免除（waive）？
• 支票账户有没有透支罚款（overdraft fee）、罚款多少、是否可以免除？
• 储蓄账户的利率是多少？
• 在同一个银行开立了支票帐户和储蓄帐户，当支票帐户到了最低的余额，是否把储蓄帐户的钱自动转到支票帐户上，以避免交手续费？

信用社 Credit Union

信用社的业务基本与银行相同，也是发放贷款并发行存款，但规模要小很多。信用社与银行的最大区别是，信用社是由存款账户持有人（一般称之为会员）拥有的、不以营利为目的的金融机构，属于Not-for-profit Cooperative Institution。

也就是说，除了运营费用外，信用社所挣的钱全部返还给会员，所以很多时候利率福利会比大银行更好。会员可以从信用社借取消费贷款和住房抵押贷款，有些信用社还为其会员提供有数量限制的商业贷款。信用社不用交税，所赚利润可以用于再投资、支付股息或为其会员提供优惠存贷款利率。

但因为其规模小，相对来说ATM机数目有限，所以有时取款可能会不方便。

在美国，电话银行和网上银行使用的都非常普遍，操作也都很简单。大家可以通过电话或网络完成付款、转账、查询、购物等几乎所以的业务。比较大的银行都提供华语服务专员或者是翻译。

如果银行卡丢失要尽快打电话挂失，联邦法律对报失者责任有明确规定：非授权者侵入帐户前报失，失者无责任。60日之后报失，失者将失去对失物的受保护权利。所以一旦发现银行账户任何异常，立刻打电话通知银行，及时止损，保护自己的财产和安全！

02 美国教育

在美国，公立学校提供的基础教育统称为“K-12教育”，是从幼儿园到12年级，一共13年免费义务教育的总称。在美国，各学区有权自行制定各级学校的学制，因此不同学区略有差别。常见的K12学制结构如下：

K代表幼儿园，幼儿园一般是4到5岁的儿童，而1到5年级涵盖的是6到11岁的孩子，加在一起就构成了美国的小学（有的学区包含6年级）；中学通常是6到8年级，就读的是12岁到14岁的孩子（有的学区是7到8年级或7到9年级）；高中是9到12年级，就读的是15岁到18岁的孩子（有的学区是10-12年级）。

《指南》中关于典型美国学校结构的说明

4岁之前的阶段一般称为“学前教育 ”。家长可以把孩子送到Daycare（托儿所）或Preschool（幼儿园小班、中班）。一般来说大概 Daycare是给3岁以前的小朋友，3岁之后就读 Preschool，也有一些地区的学校有２岁的Preschool.

因为Daycare和Preschool是自愿而非强迫的教育，所以需自费。Daycare一般由连锁幼儿教育公司或者个人家庭经营，全天制，从早上６-７点到晚上６点左右，费用也较高；不少Preschool 是公立小学所办，一般是半天制，费用也低很多。

在K-12义务教育阶段有三种学校可供选择，分别是：

• 由各市政府办的公立学校 Public School（大部分）
• 私立学校 Private School（小部分）
• 家庭学校 Home School（极少数）

《指南》中对3类学校的介绍 公立学校 Public School 美国是一个联邦制国家，教育是各州政府的职能，联邦政府只是给予法律支持，并通过专项教育拨款来支持50 个州教育事业的发展。除由联邦政府统一拨款外，另一部分教育经费由学校所在的郡市提供。因此，不同学区和学校的教学质量会有差别，人口少、房价高的学区学校教学质量会相对高一些。 在美国K-12阶段，公立学校学杂费全免，甚至不需要交课本费，学生只要购买上课所需的文具纸本。课本由学校统一购买，借给学生使用，暑期放假前还给学校，学校再借给下一学年的学生用。这样不仅最大程度上节省了投入，还使孩子们养成爱惜书本的好习惯，更重要的是符合环保的要求。 如果学校偶尔有活动，学生需要交活动费，但活动一般是自愿的参加。除此之外，家庭经济困难的学生可以申请免费早午餐。许多公立学校都提供免费的校车接送，其他学生可免费或优惠乘坐当地公共交通工具。 HGE集团旗下高中 美国公立学校采取近上学原则，完全按照学生居住地划分。不管学生家庭是自己买房还是租房，只要住在学校的覆盖范围就可以入读。学校看的不是学生家庭的房产证，而是近期的电话账单或水电账单，证明居住事实。 每个学区内又有好几所小学、中学、高中，会念哪所就看住址是否在该校招生范围内。大部分采取开放注册制，通常好学校都非常热门，所以要先抢先赢，有些甚至还要抽签入学。各校开放注册时间都会写在学校网站上，信息清楚明了，必要时也可以致电询问。

私立学校 Private School 私立学校是交钱上学，所以不管你住在哪里，都可以把孩子送去，可以说是随意“择校”读书。对于美国本土人来讲，接受私立教育成本很高。

家庭学校 Home School 家庭学校所占比例就更小了，一般都是有独特想法的父母所为。孩子可以在家学习后，再通过考试，插班到正式学校。美国政府依然会给家庭学校的孩子准备教材。

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