2021，这个方向需要重仓！

最近，知乎上的一个帖子火了：现在的年轻人为什么都在一心“搞钱”？

帖子下跟的回答可谓五花八门，但心态基本都是一致的，那是来自于焦虑啊。

每个月赚着看似不少的工资，一旦开始盘算起人生大事，便免不了被现实暴击：原来真是钱到用时方恨少！

结婚、生娃，要钱！

教育、医疗，要钱！

买房、买车，要大钱！

于是，“搞钱”便成为了这一届年轻人最流行的日常活动。

“斜杠青年”“地摊经济”纷纷走红，而在2020年最火的搞钱活动无疑是“炒股”和“炒基”。

有人说“搞钱”是为了更好的生活，也有人说，而是只有一门心思“搞钱”才能有安全感。

往近的说，让攒下的钱能够对抗通胀，能在忙碌工作之外获得一份额外收入。往远的说，实现大家心中一个共同的目标——财务自由。

财务自由之后，结婚、生娃、教育、医疗、买房、买车，等等这些因钱焦虑的源头都被消灭，可以做任何我们想做的事，有钱的感觉太好了….

因此我们努力赚钱，在资本市场上摸爬滚打，练就十八般武艺，精于各种“赚钱”手艺。每日看公号文章并学习思考，只为对“生钱之道”的理解更深入点。

年轻人想赚更多的钱，过更好的生活，有问题吗？当然没有！

关键是要想清楚：赚到的钱，和已有的钱，只是为了满足更大的消费欲望吗？

要赚钱必然要承受投资风险，那试问，在承受投资风险的同时，有没有准备好应对风险的手段？

在投资之外，要为自己创造一个绝佳的屏障。你的钱就是用来投资的，不会因为突然的风险冲击，造成大量的资金损耗。

我们可能时常会听到保险经纪说，“我一位朋友的父亲因心肌梗塞送进了手术室，病情危殆，主任医生估算需要大几十万的花费，我那朋友手头没有闲钱，只得把股市里的钱清仓出来应急。而且术后康复的花费也不是小数目，他还得继续筹集资金。”

虽然这是保险经纪常说的例子，但是这种事情在生活中却并不少见，这也给每个人提个醒，一定要做好风险的基本保障，再去谈赚钱。否则就是本末倒置，杀鸡取卵。

如果把我们的人生比作股票，正常情况下，努力拼搏奋斗等于公司的基本面，而家人重大意外就是大盘系统性风险，甚至是股灾。

我们都知道，股灾是小概率事件，但是股灾发生的时候，对账户的伤害是不讲情面的。

虽然我们每个人都有医保，但在大病面前，医保是完全不够的。

人总有生老病死，对于在家里是中流砥柱角色且负责任的人来说，除了防范和抵御疾病给家庭资产带来的消耗之外，还要考虑将来如何把资产合理传承的问题，毕竟房产税、遗产税的提高或出台已经近在咫尺了。

因此，无论是年轻人还是中产家庭必须为家庭保障、财富保值采取必要措施，中产家庭更应重视。在众多金融方案里，保险是最合适的金融工具了。万一发生极端风险，能有一笔钱让孩子完成学业，让父母安享晚年，让另一半继续享有幸福生活。而不是走向债台高筑，家徒四壁。

一言概之，给自己和家庭成员配置好保险，不止是为了关键时刻有钱治病，更为了确保自己和后代所处的阶层不会滑落。

而保险也是有国度和品质之分的，对于国际化家庭尤其拥有海外身份的人来说，美国保险是必须尽早了解和值得重仓配置的，因为它的好处和优势实在太多了，包括但不仅限于以下十项。

01 安全性高

美国对保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度，联邦政府和州政府拥有各自独立的保险立法权和管理权。每家保险公司的每个产品都需要通过几十个州的监管部门的审批才能推向市场。

另外，对于收入高风险的行业，比如医生，都愿意买人寿保险，因为人寿保险是资产保护(Asset Protection)的有力武器。近几年有不少中国大陆富人到美国花重金买人寿保险，也是看准了寿险不受债主追讨、不受官司追索的特性。在中国风险大，有钱人如果一不小心栽了，不仅要面临高墙生涯，而且要被没收财产……而美国是法治社会，法律保障私有财产，人寿保险就是保障个人财产的一种特殊的工具。

02 全球资产配置必不可少的大类资产

美国人寿保险行业成熟。谈起美国的人寿保险说来话长，自从1762年第一份保单诞生到21世纪的今天，已经有了200多年的历史沉淀，可以说美国保险是一个成熟且发达的市场。另外，美国也是全球第一大保险市场。

美国指数型万能寿险最大的特点就是保单现金价值与主要股市指数挂钩（如标普500，道琼斯，恒生等），做到保底锁利、复利生息。产品优势明显，是高净值人群进行全球资产配置必不可少的大类资产。

03 用保险金解决税务问题 

根据美国国税局规定，寿险保单内收益免资本利得税，死亡赔付免所得税，不可撤销信托内的保单免遗产税，因此，不可撤销信托+大额寿险保单是美国绿卡、护照持有者以及美国税务居民天然的避税工具。

04 隐匿的隔离性资产  

加入CRS（共同申报原则）体系的国家会互相交换海外公民的账户信息并对其进行征税，中国大陆和中国香港都在这一体系内。然而美国并没有加入CRS，而是用着自己的“FATCA”法案，这就导致海外用户在美的资产信息并不会被交换回国。因此，在美国购买的寿险保单能够避开CRS的监察，实现合理避税。

05 有效的免税养老补充 

对于美国税务居民来说，人寿保险作为退休养老的一种补充，投保人可以从保单中支取现金或是通过保单借款的方式支取/利用保单的现金价值。最后保单的受益人获得的身故赔偿金也无需缴纳所得税。

06 定向传承

若被保人不幸身故，美国人寿保单的赔偿金将直接传承给指定的受益人，无其他争端，也不受婚姻、债务等因素影响。

07 领取随心

从保单第一年就有现金价值，如果资金紧张，保费可灵活支付，也随时可以取钱出来用，非常方便快捷。（如果钱放在房地产和其它，变现能力有限，需要卖掉或者抵押贷款，而且还有可能缴税）。因为随时可取钱所以用途广泛，美国人都用来做教育金、养老金、创业、应急资金等等。

08 收益高且透明

许多寿险的分红收益都与保险公司投资部门的业绩挂钩，由于客户并不能得知具体的投资策略，这便使得这些寿险保单的收益缺乏透明度。 而美国寿险的指数万能险的分红收益与各大股市的指数挂钩，客户可以直接跟踪股市的波动，盈亏清晰透明。

另外，美国的指数型万能保单有保底和封顶，过往平均每年8%-12%复利增长，有效保障资产增值。

09 投保随心

客户可以根据自身资产情况和规划目的，随心设置保障额度、缴费年期等，自由选择。

10 理赔人性化

美国拥有全世界无法取代的人寿保险产品。纵使美国有将近1000家保险公司，很多保险公司都有上百年的经营历史，却极少听到保险公司拒赔的新闻。一旦发生理赔争议，美国法律根据消费者利益最大化的原则，往往站在消费者一方，客户满意度较高。并且美国的保险公司重信誉。

当被保险人死亡时（前两年自杀除外），保险公司不会出现故意找借口不赔或是故意拖延情况。在免责条款这方面，美国的人寿保险有非常大的优势。特别是大额保单，哪怕是吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况，都可以获得赔付。

所以说到底，在“搞钱”的道路上，投资是攻，保险是守，攻守兼备才能让你的财富“生生不息”。